26 Июля 2023
Ваше право

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это страховка и инвестиции одновременно. Полис ИСЖ дает возможность получить инвестиционный доход и одновременно гарантирует страховую выплату в случае смерти.

Доход по ИСЖ может зависеть от изменения стоимости государственных ценных бумаг, акций, облигаций и других финансовых инструментов.

Если инвестиционная стратегия страховщика окажется удачной, то по окончании срока договора вы сможете получить не только внесенные деньги, но и дополнительный инвестиционный доход. Иногда он оказывается выше, чем проценты по банковским вкладам.

Но этот доход не гарантирован. Может случиться, что вы ничего не заработаете или даже потеряете.

Что важно знать про ИСЖ?

Прежде чем оформлять полис инвестиционного страхования жизни, стоит учесть ряд моментов.

Вложения в ИСЖ не входят в систему страхования вкладов. Если страховщик обанкротится, вы можете потерять внесенные деньги частично или полностью. Как действовать, чтобы повысить свои шансы вернуть вложения, можно прочитать в материале «У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать».

Нет гарантии дополнительного дохода. В отличие от банковских вкладов, процент по которым известен заранее, доход по ИСЖ непредсказуем. Например, люди, у которых полисы закончились в I квартале 2019 года, в среднем получили меньше 3% годовых по своим вложениям. Иногда в условиях договора прописывают минимальный гарантированный доход, но он настолько мал, что даже не покрывает инфляцию.

При заключении договора вам расскажут, какой процент получили покупатели таких же полисов в последние три года. Но даже если доходность была высокой в прошлом, она не обязательно будет такой же в будущем.

Есть и такие договоры ИСЖ, по которым в конце срока действия полиса вам могут вернуть даже меньше, чем вы внесли. Их называют полисами без защиты капитала.

Нельзя без потерь досрочно расторгнуть договор. Банковский депозит вы можете закрыть в любой момент и забрать свои деньги — правда, проценты обычно теряются. В большинстве случаев вернуть все вложения в ИСЖ удастся только в период охлаждения.

Для страховок, по которым вы делаете только один взнос на сумму до 1,5 млн рублей, период охлаждения составляет 30 дней с момента заключения договора. Если же платеж равен этому лимиту или превышает его — срок сокращается до 14 дней.

Когда по договору предусмотрено несколько взносов, то период охлаждения длится до тех пор, пока вы не сделаете третий взнос, но не меньше четырех недель. Правда, если два первых платежа в сумме равны или превышают 1,5 млн рублей, то льготный период опять же сокращается до 14 дней с момента покупки полиса.

Захотите прекратить договор ИСЖ после периода охлаждения — вам выплатят только часть денег, которая называется выкупной суммой. Чем меньше времени пройдет с момента покупки полиса, тем меньше будет размер выкупной суммы. Например, весь первый год она может быть нулевой — то есть при расторжении договора в этот период вы ничего не получите.

Все вышеперечисленные особенности договоров инвестиционного страхования должны быть прописаны в памятке. Ее нужно внимательно изучить и подписать перед заключением договора ИСЖ.

В памятке также приводится таблица выкупных сумм — она позволяет понять, какую выплату вы сможете получить в зависимости от даты расторжения договора ИСЖ.

Кроме того, в этом документе прописывают, в какие активы страховая компания вложит ваши деньги и как будет рассчитывать ваш инвестиционный доход.

Мне срочно нужны деньги. Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса ИСЖ?

Большинство договоров ИСЖ предусматривают страховую выплату по риску дожития. То есть вы сможете получить обратно все внесенные деньги плюс инвестиционный доход (если он есть) лишь в конце срока действия полиса.

По некоторым полисам ИСЖ страховые компании выплачивают инвестиционный доход раз в год. Поищите такие предложения, если не хотите ждать 3–5 лет, чтобы вернуть хотя бы часть вложений.

Разрывать договор ИСЖ досрочно крайне невыгодно: если период охлаждения закончился, вам вернут только часть денег — выкупную сумму. Она может быть намного меньше тех взносов, которые вы сделали, и даже равной нулю. Внимательно изучите таблицу выкупных сумм перед тем, как покупать полис. Важно заранее понимать, на что придется рассчитывать, если вам срочно понадобятся деньги.

Чаще всего во время действия полиса компании делают выплаты только по страховым случаям.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ?

Полисы ИСЖ могут различаться по набору рисков — то есть ситуаций, в которых страховая компания выплачивает деньги. Чаще всего встречаются следующие:

Застрахованный умер

В этом случае компания выплачивает страховую сумму по риску смерти.

Обычно страховщики включают такой риск в полисы ИСЖ, но список исключений часто довольно широк. Скажем, если клиент погиб, занимаясь экстремальными видами спорта, компания выплачивает не страховку по риску смерти, а лишь выкупную сумму.

Иногда полисы предусматривают, что защита по риску смерти начнет действовать не сразу, а, например, только через два года после покупки полиса. А до тех пор можно рассчитывать только на выкупную сумму.

Клиентам с хроническими заболеваниями компании существенно уменьшают страховую сумму. Причем нередко в договоре прописывают, что размер выплаты снижается, даже если болезнь проявляется уже после заключения договора.

С 25 марта 2022 года Банк России ввел особые правила для договоров ИСЖ стоимостью меньше 1,5 млн рублей.

Для таких полисов действуют дополнительные условия, которые гарантируют их владельцам выплаты в большем числе случаев и не позволяют страховщикам занижать сумму возмещения:

Компании вправе не считать страховым случаем только смерть в результате алкогольного, наркотического или токсического отравления либо самоубийство в течение первых двух лет действия договора. Во всех остальных случаях страховщик должен выплатить возмещение по риску смерти. Причем защита начинает действовать сразу после уплаты первого взноса.

При заключении договора у человека могут спросить, страдает ли он циррозом печени, сердечно-сосудистыми и социально значимыми заболеваниями. И только в этот момент страховщик может снизить размер страховой суммы.

Если болезнь была диагностирована уже после покупки полиса, страховщик не вправе отказать в выплате. Остальные заболевания вовсе не могут служить основанием для изменения суммы выплаты.

Для новых договоров, по которым клиент вносит всю сумму сразу или в рассрочку до 7 лет, установлен нижний лимит выплаты по риску смерти. Он рассчитывается по формуле: полная стоимость полиса или сумма запланированных в договоре платежей за первый год страхования умножается на коэффициент от 1,1 до 20,9.

Выбор этой цифры зависит от возраста застрахованного, срока договора и способа уплаты премии — сразу или несколькими взносами. Все коэффициенты можно посмотреть в указании регулятора.

И по общим правилам, и по новому порядку страховую выплату получает выгодоприобретатель — человек, которого клиент указал в договоре.

Владелец полиса тяжело заболел или получил инвалидность в результате несчастного случая

Такие риски иногда включают в полисы ИСЖ, но за них придется доплатить.

Порядок действий страховых компаний в подобных случаях зависит от условий договора. Например, они могут выплатить дополнительную страховую сумму по риску инвалидности или по риску временной потери трудоспособности. А когда договор предусматривает регулярные платежи, – делать взносы за клиента во время его болезни, а в случае инвалидности — до конца действия полиса.

Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. И помните, что прежде чем заниматься инвестициями, нужно сформировать финансовую подушку безопасности в размере 3–6 своих месячных доходов на депозите в банке.

Возврат к списку

Количество просмотров: 56